martes, junio 24, 2008

El problema de las subvenciones a la vivienda

Paul Krugman hablaba ayer de uno de las políticas públicas que contribuyeron de forma clave a la burbuja inmobiliaria en Estados Unidos, la enorme cantidad de subvenciones fiscales más o menos descaradas que el gobierno americano da a quienes compran una casa. El hecho que el gobierno federal permita desgravar en el impuesto de la renta los pagos de intereses de una hipoteca hace que el comprar una casa sea más atractivo en comparación al alquiler. La retórica política americana está obsesionada que el "sueño americano" incluye ser propietario de una casita y un terruño, así que el congreso y presidente no dudan en regar a los compradores de ayudas.

No hace falta decir que esto además de ser patéticamente regresivo (la gente de renta baja no compra casas, así que nunca desgravará un duro por hipotecas), es de hecho una distorsión grave del mercado de vivienda, e incluso del mercado de trabajo. Como ha comentado gente más lista que yo a menudo, comprar una casa es a menudo una decisión irracional: cuesta más dinero, limita tus opciones a medio plazo de movilidad laboral, es una inversión arriesgada (¿quién dijo que los precios no bajaban nunca, por cierto?) y tiene poco sentido en muchos casos.

Cuando el estado anda subvencionando un tipo de comportamiento económico que no es el más racional en todos los casos, esto genera problemas. Por ejemplo, demasiada gente quiere ser propietaria, creando un exceso de demanda. Los precios pueden subir más, ya que el estado se está tragando una parte del coste. Más gente invierte en ladrillo, ya que el estado paga parte de mis intereses. El alquilar se encarece, ya que hay menos recursos y ayudas en ese mercado. Y, curiosamente, todo esto tiende a favorecer la aparación de burbujas inmobiliarias, especialmente en épocas con tipos de interés escandalosamente bajos.

No hace falta que diga que todo lo que dice Krugman es aplicable, con muy pocos cambios, al mercado inmobiliario español. Y no hace falta que diga que ahora es un poco demasiado tarde para eliminar todas estas ayudas, con el mercado completamente moribundo. Para evitar disgustos futuros, sin embargo, más que ayudas al alquiler lo que debería estar en la agenda del gobierno es eliminar la miriada de desgravaciones que abaratan la compra de casas. Políticamente costoso, pero económicamente necesario.

15 comentarios:

domingo dijo...

No es una cuestión de ayudas vía impositiva, sino de bajos intereses. En España el tope de cantidad a deducir es de 9.000.-€, sobre el cual se aplica el 15% como deducción por adquisición de vivienda. Dado este importe, NADIE se compra una vivienda por los beneficios fiscales.Aunque sí porque tienes los tipos de interés bajos, al 2,5% o 4%, y por las ganas de la gente de tener su casa.Si los tipos de interes hubieran estado estos 10 últimos años al 7,8 o 10% no se habrían construido ni la mitad de lo edificado.
Saludos.

d dijo...

Yo vengo comentándolo muchos años. Penalizar a una forma de propiedad como es el alquiler es absurdo e injusto, y además distorsiona la eocnomía.
Pero bueno, siempre que se me ha ocurrido decir que yo no quería comprarme una casa porque estaban muy caras y no sabía lo que poddía depararme el futuro he sido tachado de loco en el mejor de los casos.

Así que, me temo, predicas en el desierto.

Anónimo dijo...

Que no hay que darles mas vueltas al coco, el problema no es que la gente quisiera ser propietaria, sino que habia que ir a por lo máximo. Para una parejita con dos trabajos estables (mileuristas, ya que se usa tanto últimamente), no estaba "bien visto entrar a un "pisito" de barrio, o "unifamiliar a las afueras o nada", y mucha de esa gente ha arrastrado los precios hasta la locura (porque los humanos somos muy tontos, y "si el fulanito se ha ido a la urbanizacion tal, pues yo tambien).
Cuando han subido 2 puntos del Euribor todos nos escandalizamos.
No le echemos tantas culpas al destino, los indicadores económicos, o a los electroduendes. Si hubiésemos sido (todos) un poco más coherentes con nuestra posición social y nuestro balance de gastos y de ingresos, a lo mejor la bola de nieve no se hubiese hecho tan gorda.

Anónimo dijo...

Domingo: se nota mucho, no creas. Es pasar de tener una hipoteca de 2500 al mes a una de 2000-2100. Eso afecta, especialmente cuando los tipos eran ultrabajos.

Anónimo dijo...

Yo alucino con estos chicos del pensamiento único. A ver chaval si te enteras. Una cosas es cobrar menos impuestos, que el dinero se quede en el bolsillo de los contribuyentes y otra bien distinta es dar subvenciones de manera discreccional, como por ejemplo, en el tema del alquiler en España, que ha generado un problema de picaresca. Claro, que lo mejor es cobrar impuestos para gastarmelo en comilonas ( Junta de Andalucía) o para pagar el PER. Eso que dice este tio no es subvencionar.

Simplemente con bajar el tema de las retenciones y que hubiera protección legal para el que alquila un piso y no cobra, saldrían al mercado miles de viviendas. Y si el sueño americano que tanto criticas es tener una casa y un terruño, que cojones es el sueño españól ? Vivir en una lata de sardinas y tener otra lata de sardinas en la playa. Allí por lo menos las casas, a los precios de aquí, son la hostia. Anda, mira www.remax.com y te sorprenderás de los precios y de lo que venden.

Egocrata dijo...

No por nada, pero a efectos reales (dinero que me queda para gastar) una subvención y una desgravación son exactamente lo mismo. En cuanto a efectos económicos tiene diferencia cero.

Sobre el precio de las casas, comparar EUA y España es complicado. Para empezar, es un país gigantesco; sí, 200.000 dólares te pueden comprar una casa de la leche en Columbus, Ohio... y un armario con baño en Nueva York o Seattle.

Eso sin contar que la población está muy dispersa -de forma bien poco eficiente- haciendo que el coste del terreno sea menor, y que todo que se construye es de madera.

Anónimo dijo...

egocrata, es lo mismo que yo tenga 3000 euros en mi bolsillo, que pagarlos a hacienda para que haga con ellos lo que quiera ? Venga hombre, como se nota que no pagas impuestos.

papa estado dijo...

Estimado anónimo;

"Venga hombre, como se nota que no pagas impuestos."

Solo una pregunta; ¿en qué te basas? Quiero decir, ¿qué patatas sabrás tú de egocrata y sobre si paga impuestos o no?

Lo digo porque he detectado este tipo de línea argumental en varias ocasiones y la verdad es que suena un poco a eso de "¿y tu madre qué tal?".

En cuanto al argumento, te recomiendo que releas con atención tanto el post como el comentario de egócrata y a continuación hagas el siguiente ejercicio (recomiendo practicar y repetir hasta haberlo entendido).

Coge la mesa de tu cocina y haz un cartelito que ponga "Estado" al otro lado de la mesa y otro que ponga "yo" delante de ti. A continuación coge dos manzanas (puede hacerse también con otras frutas) y ponlas detrás del cartel.

Esta es la parte donde es más fácil perderse así que recomiendo atención y cuidado. Vamos a eximinar los dos casos.

Imaginemos primero que ponemos una manzana detrás del cartel "Estado". A continuación, recoge la manzana y vuelve a ponerla detrés del cartel "yo". Cuanta el número total de manzanas, si lo has hecho bien, debería darte dos. A esto se le llama "subvención".

Ahora imaginemos que no movemos la manzana y solo la dejamos de tu lado. Espera treinta segundos y vuelve a contar el número de manzanas. En principio, debería darte también dos. A esto se le llama "deducción fiscal".

Si el experimento no sale, es conveniente repetirlo.Al cabo del quintointento fallido, dedicarse a la costura en vez de hacer el troll.

Lecciones:

1. La contabilidad es una ciencia útil al alcance de casi cualquiera
2. El número de manzanas es el mismo en el caso de la subvención y la deducción fiscal
3. Tú deberías ser más prudente a la hora de hacer comentarios y pensar dos veces lo que vas a decir.
4. El día que aceptaron venderte un ordenador es lo que los economistas llamarían un "fallo de mercado". Apágalo y aléjate con cuidado, o vuelve a la página de Winnie the Pooh.

Anónimo dijo...

Papa estado. Ahora haz tu el siguiente ejercicio con tus manzanitas. Pongo dos manzanas , que las tengo yo. Estoy harto de trabajar para tener 2 manzanas. Le doy una al estado y cuando me doy cuenta, el estado se la ha dado a otro que se esta tocando los huevos todo el puñetero día. Y le digo "oye, que pasa, que yo tenía dos manzanas", "Hay que ser solidarios con el vago del PER y con las subvenciones discreccionales. No seas antisocial.".

Moraleja. Voy a coger las dos manzanas y me las voy a llevar a otra cocina y a otra mesa donde el estado me quite sólo un trocito de manzana ya que realmente no les hace falta más y donde no las desperdicie y las malgaste en lo que no debe el papa estado.

Conclusión: se nota que tu tampoco pagas impuestos.

anibal smith dijo...

Francamente no creo que el hecho de que te desgraven una cantidad mas o menos pequeña sea lo que ha hecho que el precio de la vivienda se dispadara estos años,yo mas bien diria que se han sumado un par de generaciones de jovenes que antes de finales de los noventa no podian acceder a un prestamo debido a que los bancos sin estar fijo y un buen aval decian nanay! Esto era antes de los contratos indefinidos de 20 dias por año y del bum laboral de finales de los noventa. Luego los bancos empezaron a dar mas facilidades (hipotecas incluso por el 100 por 100 del valor de la tassacion!)Luego la llegada de muchos emigrantes, lo que aumento logicamente la demanda y de paso que mucha gente eligiera marcharse de sus antiguos barrios para irse a las afueras: Eso si a una casita supercuca y con los dos sueldos al limite.Tambiem el alquiler desgrava y sin embargo no creo que la mayoria de la gente lo tenga en cuenta a la hora de alquilar.Perdon `por las faltas de ortografia.Soy asi de cateto

papa estado dijo...

"Ahora haz tu el siguiente ejercicio con tus manzanitas. Pongo dos manzanas , que las tengo yo."

¿Como podría hacer el ejercicio si las manzanas las tienes tú?

Me da la impresión de que no has seguido las indicaciones del comentario anterior con fidelidad. Recuerda el párrafo "si no lo has entendido, repite el proceso".

"Conclusión: se nota que tu tampoco pagas impuestos."

La verdad es que este es un argumento bastante convincente- aunque no tanto como el de que egócrata no paga impuesto que tenía un peso argumental aplastante.

Anónimo dijo...

La gente se compra piso en vez de alquilar, entre otras cosas, porque el mercado de alquiler en España es una mierda, de pequeño (falta de oferta), con precios muy por encima de la mayoría de países europeos y relativamente precario. Y ese es un factor nada despreciable.

Mucha gente piensa en cuando sea mayor sus ingresos menguarán (normal, puesto que las pensiones suelen ser menores que los sueldos) y si todo va bien y ha comprado, tendrá una vivienda propia que podrá mantener (porque ya la tendrá pagada) y no estará como muchos viejos en este país que viviendo de alquiler son acosados día sí dia también para echarlos de las fincas o cobrarles un dineral que no pueden pagar. Cuando hablan de inversión en su primera vivienda, no lo dicen como un bien económico estrictamente, sino como un bien que les garantiza una seguridad vital en un futuro en el que posiblemente no tendrán los medios que tienen ahora. Conozco a cantidad de gente de 50 ó 60 años aque ahora se arrepienten de no haberse comprado una casa, porque están bastante hartos de mudarse cada 5 años (cuando les pegan el sablazo), ir perdiendo en calidad de vivienda y sentirse inseguros en su inmediato futuro como jubilados.

¿Y por qué pasas esto? ¿por qué tiene tanta mala fama el alquiler aquí y en otros países no pasa? Pues miren cómo funciona el alquiler en otros países, en esos que sí funciona y verán que el alquiler es fomentado, pero no mediante subvenciones a los que alquilan, sino mediante la oferta, alquilando ingentes cantidades de viviendas estatales a precios módicos (lo que lleva a una regulación indirecta del mercado), o forzando a los propietarios a alquilar si las casas no son usadas (lo que también tira a la baja los precios y evita tomarse en el mercado de alquiler como un mercado de altos beneficios).

Aquí, en vez de tomar estas medidas, lo que se hace es subvencionar al que pone un piso en alquiler y al que alquila un piso, sin intervenir en el mercado, lo que lleva generalmente a que el precio sea abusivo, a que el que pone el piso se lleve las deducciones, mayores cuanto más alto es el alquiler (el 50% de lo que se cobra por alquilar un piso no tributa, independientemente del precio del alquiler); y a que el que vive de alquiler le quieran cobrar hasta la subvención que recibe por estar alquilado (como pasa con los jóvenes ahora).

anibal smith dijo...

Totalmente de acuerdo. Una pregunta.¿En europa estan mejor protegidos tanto arrendatarios(posibilidad de desahucio rapido por impago) como in)quilinos(¿Se respetan las fianzas asi como la obligacion de los dueños de hacerse cargo de las averias y el mantenimiento de las viviendas)??Casi que apostaria que si

Elfo-oscuro dijo...

En el pais vasco la deducción es de hasta 12.000 euros/año y deduce al 23% si eres menor de 35 años. Esto a mi es una gran ayuda, ya que cuando me devuelven casi 2750 euros al año reduzco el plazo de la deuda en mucho tiempo.

Anónimo dijo...

Hola, mi nombre es Tamara.

Voy a contar brevemente mi historia de estos 8 meses. Bueno, como todos saben a principios de año entró en vigor las “ayudas” a la emancipación, yo por aquel entonces vivía en un piso insalubre pero por el cual me cobraban 270€, yo cobro un sueldo de 600€, por lo cual para mi aquel piso era lo único que podía pagar.

Apareció la ayuda a la emancipación y en Abril decidí buscar un piso más higiénico ya que con la ayuda podría pagar un poco más. Así lo hice, y encontré un piso de 40 metros cuadrados en el que me cobraban 450€, más o menos con la ayuda me saldría al mismo precio que el que tenía, así que decidí echar los papeles para la ayuda, me pedían muchos requisitos y papeles, pero me informé bien, ya que llegaban rumores de que te decían que te faltaba tal papel o tal otro y eso retrasaba más la ayuda, lo eché y lo tenía todo correcto, eso fué en Abril.



Supuestamente en los dos meses siguientes tendría respuesta por parte del misnisterio de vivienda mediante carta, en Julio al ver que dicha carta no llegaba, decidí llamar al 900900707 del ministerio. Este teléfono está hecho para que te canses de llamar y que no te contesten, siempre salta “Todos los operadores están ocupados intentelo más tarde” y se cuelga la llamada. A la hora y media de estar llamando por fin me lo cogen, para decirme que no me pueden ayudar, que vaya a la oficina dónde entregué la documentación. Fuí a dicha oficina, tuve suerte y dí con una funcionaria que me queria ayudar (otras personas de mi entorno que tambien habían ido anteriormente, no habían tenido la misma suerte, ya que simplemente les dijeron que no les podían ayudar) a mi me remitió a una puerta en ese edificio que no estaba señalizada, allí consulté que sucedía con la carta, si estaba aprovada mi ayuda o no, la chica consultó en la base de datos y me dijo que estaba concedida pero que era imposible mandarles esa carta a toda la gente que la ha pedido en 2 meses.
Por fin unas semanan más tarde recibí la ansiada carta. Esta carta hay que presentarla en el banco desde el cual haces la transferencia al propietario de la vivienda. En el banco solamente habían gestionado 1 ayuda antes que la mia y no tenian ni idea de como se hacia, despues de 2 horas de reloj alli, sali intranquila por la falta de información que allí tenían sobre el tema (era la central de ese banco en mi ciudad, no era una sucursal cualquiera), cuando llegué a casa consulte con el 900900707 el procedimiento a seguir (ya que habían llegado rumores de que si en el banco lo hacían mal te denegaban la ayuda), me dijeron que si en mi banco no sabían hacerlo mejor que no tocaran nada y que hablara con la central de mi ciudad, le comenté lo sucedido y me dijo que llamará a la central nacional de este banco.

Busqué por internet el teléfono, despues de llamar a 5 distintos, por fin dí con la central en Málaga, les comenté la situación y me pidieron mis datos y que les pediría a mi banco que le mandaran a ellos la solicitud con la carta para hacerlo ellos personalmente. Esto fué en Julio. En Septiembre aún no tenía noticias, llamo al 900900707, dicen que no pueden ayudarme, me presento en la oficina donde entregué los papeles y me dicen que tampoco pueden ayudarme.

Por fin dí con un teléfono del ministerio de vivienda en madrid. La chica que me atendió me pidió los datos y me dijo que mi ayuda estaba ya tramitada y que a finales de septiembre se realizaria el pago. Efectivamente el 26 de Septiembre cobré porfin la ayuda y los retrasos, 840€, una afortunada por lo visto porque varias personas de mi entorno que la pidieron a la vez que yo no habían recibido nada, aún a dia de hoy no han recibido nada. Yo feliz, confiada, contaba en el mes de octubre con mis 210€ de ayuda… Día 30 de Octubre, aún no he cobrado, además desde el 26 de septiembre estoy de baja por un accidente no laboral, así que en Octubre cobré menos de 500€ (recordemos que pago 450€ de alquiler) y a día 30 y que la ayuda no llega. Llamo al 900900707, me dicen qe tienen tiempo para pagar desde el 1 hasta el 31 de octubre y que todabía me pueden pagar el 31. Llega el día 31, por la tarde y no he cobrado, decido llamar de nuevo y me dicen que hay un retraso en los pagos y que lo abonaran a lo largo del fin de semana o principios de la semana que viene, pregunto que si hay algún problema con la ayuda o algo y me dice que “no hay ningún problema, de momento”. Espero pacientemente. Cobro en Noviembre 500€ porque seguía en Octubre de baja, asi que otra vez el problema para pagar (me dejo en el tintero todos los problemas que he tenido con las facturas estos meses, porque hasta llegaron a cortarme el agua por esperar la pu.. ayuda(, gracias a ayuda de familia (los cuales tampoco estan muy boyantes economicamente) pues logro salir adelante.

Veo que pasa a primera semana, espero un poco más, y hoy dia 14 de Noviembre, me decido a volver a llamar y me dicen: Que “ha habido un problema con los pagos, que han mandado la incidencia al ministerio de hacienda, pero que aún no tienen respuesta, que hay mucha gente en mi misma situación que no han cobrado el pago que se hace en Octubre” y que el de noviembre tienen hasta el dia 30 para hacerlo (esa canción ya me la conozco). Me pide que le deje mis datos porque les estan mandando al misnisterio de hacienda los casos particularmente, con sus datos para que se pongan en contacto con la persona para darle una explicación. Dejo mis datos y me dice que llame a ver la semana que viene.

Solo quiero una respuesta, que me expliquen por quéme han mareado todos estos meses y por qué ofrecen algo que sabán desde hace tiempo que no podrían solbentar, porque lo de la crisis no puede ser algo que llega en un día, y eso seguro que lo saben desde hace muchos años.